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超預(yù)期！5年期LPR下降15個基點 釋放信號作用明顯
按20年期等額本息還款的方式，200萬房貸每月少還168元
5月20日，全國銀行間同業(yè)拆借中心公布本月貸款市場報價利率（LPR）。其中，1年期LPR為3.7%，與上月持平；5年期以上LPR為4.45%，較上月下降15個基點。業(yè)內(nèi)人士分析稱，LPR結(jié)束了連續(xù)4個月的“按兵不動”，而且5年期以上LPR以15個基點的較大幅度下降，實際作用和信號意義都十分重要。
符合期待又超出預(yù)期
廣東省規(guī)劃院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，4月18日央行23條紓困政策提出，“合理確定轄區(qū)內(nèi)商業(yè)性個人住房貸款的最低首付款比例、最低貸款利率要求”，這是央行層面自2017 年以來再次明確指向首付和貸款利率要求，為LPR下降做了政策鋪墊。
但對于5年期的LPR大幅下降，多位分析人士認為此舉仍然超過預(yù)期。招聯(lián)金融首席研究員董希淼則認為，本月LPR的變動，既在意料之中又超出市場預(yù)期。
在董希淼看來，在本月MLF操作利率未變的情況下，本月5年期以上LPR大幅下降，為2019年LPR新機制以來第一次。
釋放信號作用明顯
這次LPR利率調(diào)整，為何1年期的為何不降？董希淼表示，當前1年期LPR已經(jīng)較低，下降空間本已不大，降低5年期以上LPR，既可以推動降低企業(yè)中長期貸款利率，提振企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)、擴大投資的意愿和能力，也可以推動降低居民住房貸款負擔?！巴苿淤J款利率下行，以此減輕企業(yè)和居民融資成本，有助于穩(wěn)定市場信心和預(yù)期，激發(fā)企業(yè)投資需求和居民消費需求?！倍ｍ嫡J為，此次LPR的報價實際作用和信號意義都很明顯。
多位房地產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士則對羊城晚報記者表示，目前多數(shù)的個人住房貸款利率與5年期以上LPR掛鉤，5年期以上LPR調(diào)整對房地產(chǎn)市場的影響同樣意義重大。
“降息以降低月供，這是提振購房情緒的重要工具”，李宇嘉表示，需求端回暖是突破的關(guān)鍵，5年期LPR大幅下行，就是要讓樓市需求端快速穩(wěn)定下來，為解決供給端沖擊（信用風險、收并購難以進展、土地市場冷卻、開工不足等）創(chuàng)造條件。
個人房貸利率最低可達首套房4.25%
5年期LPR的降低，將如何影響我們的房貸呢？
以200萬元貸款金額、20年期等額本息還款的方式、廣州首套房房貸利率的主流利率（LPR+80BP）計算，調(diào)整前利率為5.4%，月供額為13645.03元；而利率調(diào)整后，首套房房貸利率為5.25%，月供額為13476.88元。按此計算，月供額減少了約168.15元，一年約減少2017.08元，綜合下來少還的利息達到了40355.63元。
本月15日，中國人民銀行和銀保監(jiān)會共同發(fā)布關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知，首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率減20個基點，二套住房貸款利率下限保持加60個基點。此次調(diào)整后，按照最新LPR計算，個人住房貸款利率最低可達首套房4.25%，二套房5.05%。
雖然廣州還沒有銀行立刻跟進下調(diào)，但按照當前廣州地區(qū)有銀行可以提供首套房貸LPR基準利率來算，意味著目前廣州首套房貸利率最低也降至4.45%。
存量房貸不會立刻減少
值得留意的是，LPR利率降低，不僅影響新增的房貸，也會影響到存量房貸。新增房貸普遍可以按照最新的LPR利率計算，存量房貸則還要看購房者的重定價日。若存量房貸的重定價日是今年的1月1日，參考的則是2021年12月LPR的報價，這就意味著，直至下一個重定價日之前，該周期的房貸并不會發(fā)生變化；若存量房貸的重定價日是另外約定的日期，如多數(shù)銀行提供選擇的是貸款發(fā)放日，則以合同約定的為準，如若約定的日期為6月1日，則最快下個月月供就可以減少。
